בדיקת משכנתא

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

בדיקת תשלומי משכנתא

כפי שאתם מנהלים את תיק ההשקעות ועוקבים אחרי התשואות בו, כך מומלץ לבדוק את הלוואת המשכנתא שהיא ההשקעה הגדולה ביותר שלכם. בדיקה שנתית של המשכנתא היא כלי חשוב בניהול החוב שלכם ונותנת מענה לשאלות האם היא עדיין מתאימה למצבכם הפיננסי והאם התמהיל מאוזן מבחינת ניהול סיכונים.

הרבה יכול לקרות בשנה אחת. שינויים במשק, כמו ירידה בריבית, מוצרי משכנתא חדשים או שינויים במחירי הדירות, יכולים לפתוח אפשרויות חדשות. יתר על כן, מצבכם האישי והכלכלי יכול להשתנות בצורה מתונה או קיצונית ממה שהיה לפני 12 חודשים. ייתכן שאחד או יותר מבעלי ההכנסה קיבלו העלאה במשכורת או איבד את עבודתו, או שאולי קיבלתם ירושה.

בעלי בתים שרוצים לעבור לבית גדול או אפילו קטן יותר, אינם יודעים מהי יתרת החוב במשכנתא שלהם - הם לקחו אותה לפני זמן רב, ומאותו יום מחזיקים בגישת "שגר ושכח", נחזיר כסף כל חודש עד שהחוב ייעלם. אבל כאשר הם בודקים את התשלומים ומקבלים את היתרה לסילוק, הם מופתעים לגלות כמה עוד הם חייבים לבנק על הבית. רוב הלווים לא יודעים שהבנק גובה קודם כל את הריבית, וחלק קטן מן התשלום החודשי שלהם הולך לכיסוי הקרן (קרן הוא סכום ההלוואה).

בנוסף למציאת גובה החוב הנוכחי, בדיקה יכולה לגלות טעויות חישוב של הבנק. אם מצבכם הכלכלי השתנה לרעה מאז שלקחתם את המשכנתא בעקבות איבוד מקום העבודה או מסיבות טובות יותר של הוצאות על גידול ילדים, הדבר עלול להוביל בלית ברירה לפיגור בתשלומים ואז הבנק פותח לכם חשבון פיגורים. בחשבון זה הבנק מעמיס קנסות ועלויות אשר לעתים מחושבות בצורה לא נכונה וגורמות לניפוח מיותר של החוב. ככל שההחזרים היו בפיגור תקופה ממושכת יותר, הסיכוי לטעויות ולניפוחים רב יותר, וכאן יש מקום לבדוק את הסכומים שנגבו מכם מהיום הראשון שבו התחלתם לשלם. אתם עשויים לגלות שבעוד שהבנק טוען כי החוב שלכם הוא נניח 150 אלף שקל, בפועל - הסכום הוא רק 60 אלף שקל. אם תוכיחו שהחוב נמוך בהרבה ממה שהבנק טוען, יבוטלו נגדכם תהליכי ההוצאה לפועל ותוכלו להישאר בביתכם.

בדיקה מסוג אחר היא בדיקה מחודשת של הרכב המשכנתא. רוב הסיכויים שפניתם בזמנו לכמה בנקים למשכנתאות, כל בנק הציע לכם מספר תמהילים ובסופו של דבר בחרתם באחת ההצעות. מאחר שלרוב הלווים אין תואר בכלכלה או ידע מקצועי בנושא מימון, ייתכן שקיבלתם החלטות שגויות שעולות לכם עשרות אלפי שקלים בהווה, ושינוי במסלולים המרכיבים את המשכנתא הנוכחית עשוי להקטין את ההחזר החודשי ולחסוך לכם הרבה כסף. אם בעבר לקחתם משכנתא בריבית משתנה כדי לנצל תקופה של ירידות בשיעורי הריבית, עלייה של הריבית במשק תקטין את הכדאיות הכלכלית של המסלול. תמהיל שרובו המכריע נלקח במסלולים משתנים חושף אותך לעליה חדה בהחזרים במקרה של עליית ריביות ומדד גבוה.

איך בודקים בפועל את המשכנתא?
אפשר לבצע את הבדיקה בשתי דרכים:
1. שכירת יועץ משכנתאות מקצועי. מדובר בעלות של אלפי שקלים.
2. השוואה בין בנקים באמצעות מילוי טופס בחינם לקבלת הצעות. באופן זה תוכל לדעת האם בנק אחר מציע לך את אותו סכום אך בהרכב שונה שיכול להוזיל את התשלום החודשי שלך. המידע יכול לתת לך כוח במשא ומתן על תנאי ההלוואה ("קיבלתי מבנק אחר הצעה זולה יותר"), ויכול לסייע לך לבחור משכנתא בתנאים טובים יותר.



השוואת ריבית משכנתא