ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא ביטוח הגנה לגוף המלווה - הבנק שנתן לנו את המשכנתא, ומורכב מביטוח מבנה (נכס) וביטוח חיים.

כאשר אתם מתחייבים למשכנתא, כלומר להלוואה גדולה וארוכת טווח שנפרסת לעתים על פני עשרות שנים, אי אפשר לנחש מה צופן העתיד. יתכן (חס וחלילה) שמצבכם הכלכלי והבריאותי יורע ויכולת ההחזר שלכם תיפגע.

הבנק רוצה להבטיח לעצמו שההלוואה תוחזר, גם אם יגרם אסון או נזק לרכוש או לאדם שלווה את הכסף.

ביטוח חיים למשכנתא נותן מענה במקרים בהם הלווים לא יכולים להמשיך את התשלומים מסיבה של מות אחד מבני הזוג. נטל המשכנתא לא יפול על הלווים הנוספים בהלוואה, במידה שיש, או על יורשיהם.
ביטוח מבנה למשכנתא מעניק כיסוי במקרים בהם נגרם נזק פיזי לדירה המשועבדת לבנק כתוצאה מנזקי טבע כמו רעידת אדמה, סופות, שריפות וכדומה.


כמה דברים שחשוב לדעת

• נוטלי משכנתא חייבים בשני סוגי ביטוח - ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא.

• הביטוח נמשך לכל אורך חייה של המשכנתא.

• כאשר חלילה אחד מנוטלי המשכנתא נפטר, ביטוח החיים ישלם את יתרת החוב.

• סעיף השתתפות עצמית בביטוח מבנה: בפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא קיים סעיף השתתפות עצמית, שמגדיר את סכום הכסף אותו אתם צריכים לשלם אם "הפעלתם" את הביטוח. סעיף זה לא קיים בביטוח חיים. מומלץ להתמקח הן על גובה הפרמיה והן על גובה ההשתתפות העצמית.

ביטוח החיים
ביטוח חיים הוא פונקציה של גיל ומכסה את גובה המשכנתא שלקחתם. סוכן הביטוח ישאל אתכם מהו הזמן שנותר לפרעון המשכנתא, מהו גילכם, ובקשר למצבכם הבריאותי יבקש לדעת אם אתם מעשנים.
התעריף מותאם מדי שנה לגיל המבוטח/ת, כאשר ברוב הבנקים הוא עומד על 0.2% מקרן ההלוואה לשנה. כלומר, אם לוויתם 500,000, התשלום השנתי יסתכם ב- 1,000 ש"ח. לעתים מוצעות הרחבות אשר מקטינות סיכונים ומבטיחות את החזר ההלוואה גם במקרה של נכות מוחלטת, גילוי מחלה קשה או מקרה של אבטלה. הרחבות אלה חשובות משום שגם אם אחד המפרנסים איבד את יכולת ההשתכרות שלו עקב אחד המקרים שתוארו, המשפחה עדיין חייבת להמשיך לשלם.

ביטוח המבנה
ביטוח מבנה מחושב לפי עלות הבניה של שטח המבנה. הנוסחא שבה משתמשים הבנקים לחישוב הפרמיה הינה:

ביטוח נכס


חלק מן הבנקים מכפילים מחיר שנע בין 600$ - 1000$ למ"ר בגודל הדירה במ"ר כדי למצוא את סכום הביטוח.
פרומיל (בלטינית per mille, אחד לאלף) הוא אלפית. הבנקים גובים בדרך כלל סביב 2.5-2 פרומיל, בעוד שהפרומיל בחברות הביטוח נע בין 1.8-1.5.
לדוגמא, אם סכום הביטוח הוא 400,000 ש"ח ועלותו היא 2 פרומיל, הפרמיה החודשית תהיה
400,000X0.002 / 12 = 66.

עלות הביטוח הכוללת (חיים + מבנה) נעה בין חמישה לעשרה אחוזים מסך ההחזר החודשי.

רבים רוכשים ביטוח מבלי לערוך סקר שוק מקיף, ולא יודעים שהשוואת מחירים בין החברות השונות עשויה להוזיל את הביטוח במאות שקלים לשנה. בעזרת השוואה פשוטה ובחינם תוכל להשיג את הפוליסה המתאימה לך ביותר ולא תישאר עשרות שנים עם תחושת הפראייר שמשלם הרבה.

שאלות ותשובות

1. יש לי כבר ביטוח חיים. הוא לא כמו ביטוח משכנתא?

תשובה: מי שרוכש ביטוח משכנתא למעשה מבטח את הבנק - לא את עצמו - וכספי הביטוח הולכים לבנק.
בביטוח חיים רגיל כספי התגמולים הולכים ליורשים. לעיתים ניתן לקבוע בפוליסה קיימת את הבנק כ-"מוטב בלתי חוזר" במידה שהיא עומדת בתנאים של הבנק. יחד עם זאת, במידה שמתרחש אירוע, הבנק מקבל פיצוי מחברת הביטוח והמשפחה עלולה להישאר בכיסוי לא מספיק לאחר אובדן הכנסה של אחד מבני הבית.

2. האם שני בני הזוג צריכים לעשות ביטוח על כל הסכום או כל אחד על חצי מהסכום?

תשובה: כל בן זוג מבוטח על מלוא הסכום, ולכן הביטוח צריך להיות על כל הסכום לכל בן זוג בנפרד.

3. קנינו בית ב- 1,500,000 ש"ח, מתוכם 500,000 מכספנו ו- 1,000,000 משכנתא. באיזה גובה מבוטח הנכס? האם יש כיסוי ל- 1,500,000?

תשובה: הנכס בביטוח משכנתא מבוטח עבור החלק שנלקח בהלוואה בלבד. אם הבית נהרס, הביטוח יכסה רק את אותם 1,000,000 שנלקחו כהלוואה.

4. מה קורה עם החזרי המשכנתא אם עברתי תאונה או חליתי וכושר ההשתכרות שלי נפגע בצורה ממשית?

תשובה: ביטוח החיים של המשכנתא הוא למקרה מוות בלבד ולא כולל תאונות או מחלות. אולם, ניתן לרכוש הרחבה לביטוח למקרה של נכות מוחלטת ותמידית או גילוי מחלה קשה. במקרים אלו, חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה.

5. אשתי לא עובדת, והמשכורת שלי מספיקה כדי לשלם משכנתא. האם אפשר לעשות ביטוח עלי בלבד?

תשובה: שני בני הזוג חייבים בביטוח חיים. פטור ניתן רק במקרים חריגים, כמו למשל אדם מבוגר או בעל עבר רפואי בעייתי שעלות הפרמיה שלו יכולה להיות גבוהה מאד ואף דומה לגובה ההחזר של המשכנתא עצמה.

6. האם ביטוח משכנתא מכסה את תכולת הדירה?

תשובה: לא. מטרתו העיקרית של ביטוח משכנתא היא לכסות נזקים אשר נגרמו למבנה כתוצאה מפגעי מזג אוויר, שריפות, פיצוץ בצנרת ורעידות אדמה (בדרך כלל עם השתתפות עצמית בגובה 10%). פוליסת ביטוח משכנתא מכסה רק נזק למבנה הדירה.

7. איפה עדיף לעשות ביטוח - דרך הבנק או דרך חברת הביטוח?

תשובה: לווה רשאי לבצע ביטוח דרך הבנק, שירות שהוא בדרך כלל יקר, או בכל חברת ביטוח אחרת בתנאי שהפוליסה משועבדת לטובת הבנק ושסכום הביטוח אינו קטן מסכום ההלוואה. המפקח על הבנקים דורש מן הבנקים ליידע את הלווה לגבי זכותו לרכוש את הביטוח שלא באמצעות הבנק.

8. עשיתי פוליסה דרך הבנק, האם אפשר לבטל אותה?

תשובה: כן. לווה רשאי לבטל את הפוליסה שנעשתה באמצעות הבנק בכל זמן בלי עמלה, בתנאי שישעבד פוליסה חלופית לטובת הבנק.

9. איך המחיר נקבע?

תשובה: העלות של פרמיית ביטוח משכנתא מושפעת מפרמטרים שונים. שטח הנכס – עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר ככל שהנכס גדול יותר, מצבו הבריאותי של המבוטח – עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר כאשר מדובר בלווה עם בעיות בריאות המסכנות את חייו ואת יכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא, עישון – ביטוח משכנתא עבור מעשן יהיה יקר יותר כי עישון כרוך בסיכון בריאותי. בנוסף, העלויות מושפעות ממין המבוטח, גילו ועיסוקו.

10. מה לגבי הטבות מס?

תשובה: לפי תקנות מס הכנסה, על מרכיב ביטוח החיים בפוליסת ביטוח משכנתא מגיע לכם 25% החזר מס. לדוגמא, אם אתם משלמים 100 ש"ח ביטוח חיים כל חודש, תוכלו לקבל החזר מס בגובה 300 ש"ח עבור כל שנה של הפקדה לביטוח חיים (100X12X25%). כאשר מדובר במשכנתא של 20 שנה, מדובר על החזר מס משמעותי של 6,000 ש"ח.