הוזלת ביטוח משכנתא

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

לשלם פחות בביטוח משכנתא

חיסכון במשכנתא מתקשר בדרך כלל למיחזור כאשר הריביות יורדות. יחד עם זאת, מלבד החזר המשכנתא שלנו, אנו משלמים כל חודש בין 100 ל- 200 שקלים עבור ביטוח חיים וביטוח מבנה. במשך 20 שנים הסכום נע סביב 40,000 ש"ח.
איך אפשר להקטין את תשלומי הביטוח? על כך במאמר הבא.

ביטוח חיים

שני הגורמים העיקריים שמשפיעים על הפרמיה המשולמת הם:

1. גובה המשכנתא והמהירות בה היא נפרעת.

2. גיל הלווים והפרופיל הבריאותי שמעריך את רמת הסיכון שלהם.

לדוגמא, בת 30 לא מעשנת שתיקח משכנתא לא צמודה ל- 15 שנים שונה מבן 45 מעשן שייקח משכנתא צמודה ל- 20 שנים.

התרשים הבא מציג את ביטוח החיים שמשלמים בני זוג לא מעשנים שלקחו בגיל 30 משכנתא של מיליון ש"ח ל- 25 שנה בריבית קבועה לא צמודה של 4%, בהתאם לגיל וליתרת המשכנתא שטרם סולקה באותו הגיל. פירעון המשכנתא מתבצע לפי לוח סילוקין שפיצר - הלוח הנפוץ ביותר להלוואות, והחישוב של גובה התשלום לפי גיל ויתרה בוצע באמצעות מחשבון ביטוח המשכנתא שבאתר חברת מגדל.

ביטוח חיים בלוח שפיצר

מה אפשר ללמוד מן התרשים?

על סכום הביטוח פועלים שני כוחות מנוגדים: הגיל העולה מייקר את הפרמיה, בעוד שהיתרה הפוחתת מקטינה אותה.

ניתן לחלק את תקופת המשכנתא למספר תקופות משנה:

1. החלק הראשון - מגיל 30 עד גיל 35: התשלום לא עלה. הסיבה לכך היא העובדה שפרמיית ביטוחי החיים של גברים מתחילה לעלות בחדות רק מגיל 35.

2. החלק השני - מגיל 35 עד גיל 45: עלייה בתשלומי הביטוח, כי הגיל דומיננטי יותר מהיתרה הפוחתת.

3. החלק השלישי - מגיל 45 ואילך: התשלום יורד בעקבות פירעון מהיר יותר של קרן המשכנתא בשנים האחרונות. היתרה שירדה ניטרלה את השפעת הגיל שהיתה אמורה להעלות את התשלום.

חשוב לציין כי מדובר בסימולציה בלבד ובאומדן לתשלום החודשי. כאשר אתם עושים ביטוח חיים, חברת הביטוח מבקשת את פירוט מסלולי המשכנתא ואז היא מבצעת חישוב של ירידת החוב ומעריכה את גובה הפרמיה לכל חודש. לכן, בקשו את לוח התשלומים העתידי של הביטוח עד סוף המשכנתא, כדי לדעת כמה תשלמו גם בעוד חמש שנים ובעוד 20 שנים.

אם ביצעתם פירעון מוקדם של אחד המסלולים מבלי לעדכן את חברת הביטוח, אתם למעשה משלמים פרמיה גבוהה יותר כי הכיסוי גבוה יותר. נניח שהביטוח היה על 900,000 ואחרי חמש שנים החזרתם 100,000, המשמעות היא שאתם מבוטחים על 900,000 במקום על 800,000. מומלץ ליצור קשר עם חברת הביטוח כדי להקטין את הפרמיה.

כפי שראינו, ככל שפורעים את הקרן מהר יותר, מקטינים את השפעת הגיל. אם אתם רוצים להגביר את קצב פירעון הקרן, תוכלו לבחור בלוח סילוקין קרן שווה. כך ייראו תשלומי הביטוח של הזוג בהחזר לפי קרן שווה:

ביטוח חיים בלוח קרן שווה

ניתן לראות מגמה ברורה של ירידה מתמשכת בתשלום.

בגיל 45 הזוג ישלם פרמיה חודשית 86.54 ש"ח על יתרת משכנתא של 400,000 ש"ח, ואילו בלוח שפיצר הוא היה משלם 112.79 ש"ח על יתרת משכנתא של 521,000.

החיסכון הפוטנציאלי מצטבר לאלפי שקלים בסוף התקופה.

ביטוח מבנה

כאן קשה לחסוך, כי ביטוח המבנה די קבוע לאורך השנים, והרבה יותר נמוך מביטוח החיים. אם קיבלתם הנחות לשנים הראשונות, סביר להניח שהן נגמרו והמחיר קפץ. כדאי לעשות סקר מחודש ולבדוק אם יש אפשרות להוזיל את הפוליסה.