מהו אחוז מימון המשכנתא?

אחוז המימון (LTV – Loan To Value) הוא היחס בין ההלוואה לשווי הנכס הממושכן.
כאשר אתם קונים נכס, הבנק ילווה לכם חלק מן הסכום, ואת שאר הכסף תצטרכו להשיג ממקורות עצמיים - חסכונות, עזרה מן המשפחה, וכו'. לדוגמא, אם מחיר הנכס מיליון שקל והבנק מסכים להלוות לכם 600,000 שקל, אחוז המימון יהיה 60%. לפי הנוסחה הבאה:


נוסחת אחוז המימון


הוראת בנק ישראל בנושא שיעור מימון מקסימלי

בנק ישראל רוצה להבטיח את יציבות הבנקים במצב של ירידת מחירים משמעותית בשוק, ולשם כך הוא מטיל מגבלות על סכומי המשכנתאות. ההוראה מחלקת את הלווים לשלושה סוגים, כאשר לכל סוג מגבלה שונה:

אחוז המימון המקסימלי במשכנתא שאותו יכולים לקבל רוכשי דירה יחידה הינו 75%.

אחוז המימון המקסימלי שאותו יכולים לקבל משפרי דיור (רוכשים דירה חדשה ומתחייבים למכור את דירתם הנוכחית תוך 24 חודשים) הינו 70%.

אחוז המימון המקסימלי שאותו יכולים לקבל משקיעים הינו 50%.

אחוז המימון משפיע על ריבית המשכנתא שלכם

ככל שאחוז המימון נמוך יותר, גדל הסיכוי לקבל ריבית נמוכה יותר. קראו עוד על הקשר בין אחוז המימון לריבית.

פורטל הצרכנות הפיננסית בנקרייט ערך סקר שבדק מהו היקף המשכנתא מסך הנכס הנרכש. 9,239 לווים השיבו על הסקר בין השנים 2007 עד 2016, והתוצאות היו:


סקר אחוזי מימון


אחוז המימון משקף את מידת הסיכון של ההלוואה

כאשר אחוז המימון גבוה ומחירי הדירות יורדים, לווים עלולים למצוא את עצמם במצב של הון שלילי, בו הם חייבים יותר מערך הבית שבידיהם. חברת המחקר בנדל"ן CoreLogic פרסמה את התרשים הבא שמציג את המתאם הגבוה בין אחוז המימון לשיעור הבתים המעוקלים. ככל שהמימון גדל, כך יש סיכוי גבוה יותר שהבית יכנס לתהליך של עיקול. התופעה נכונה לבעלי בתים הגרים בביתם וגם למשקיעים.


עיקולים להלוואות באחוז מימון גבוה


כפי שהבנק רואה סיכון בהלוואות בשיעור מימון גבוה, כך כדאי גם ללקוח להבין, שייתכן כי הוא נכנס לעסקה גדולה מדי עבורו ולשקול להקטין את גובה המשכנתא.