ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות

זה לא סוד: ככל שאתה צעיר ובריא יותר, תקבל ביטוח חיים למשכנתא בתנאים טובים יותר. חברות הביטוח מסווגות את המבוטחים לפי הבריאות שלהם ורמת הסיכון שלהם. רובם יקבלו פוליסות סטנדרטיות, אך חולי לב, סרטן, סכרת, טרשת נפוצה, כליות או לחץ דם גבוה יידחו או יידרשו לשלם את הפרמיה הגבוהה ביותר.

אם בקשתך נדחתה, עומדות בפניך מספר אפשרויות

אנשים רבים - כולל בעלי בעיות בריאותיות - יכולים להצטרף לביטוח חיים קבוצתי במקום העבודה שלהם. סביר להניח שחברת הביטוח לא תרצה לקלקל את יחסיה עם הארגון, ותסכים לבטח קבוצה של מאות עובדים שביניהם מספר עובדים עם מחלות כרוניות.

לדברי יועץ המשכנתאות תומר קדמי, ניתן לדרוש מהבנק לוותר על ביטוח החיים.
ייתכן שהבנק יסכים לוותר על ביטוח חיים לאדם שרוצה לקחת משכנתא וזאת בהתקיים אחת מהסיבות הבאות:

1. יש בן זוג בעל הכנסה מספקת -
אם נניח הגבר מרוויח 15,000 ש"ח נטו והאישה כלל לא עובדת והיא חולה, אזי הבנק מראש לא מתייחס להכנסה שלה וייתכן כי יוותר על ביטוח החיים עבורה.
במידה שהאישה היא דווקא בעלת ההכנסה הגבוהה והיא זו שחולה, אז הסיכוי שהבנק יוותר לה על הביטוח הוא אפסי שכן הוא אישר את הבקשה על בסיס ההכנסה שלה ובמקרה של מוות הוא יהיה בבעיה.

2. ישנם נכסים נוספים -
במידה שללקוחות יש נכס נוסף על שמם, ניתן להציג זאת לבנק ולבקש פטור מביטוח חיים עבור כך, הבנק יתבסס על הנכס הנוסף שיש ללקוחות ובכך זה ישפר את מצבו הפיננסי וייתכן שיוותר לאחד מבני הזוג על ביטוח החיים.

אפשרות אחרת, מוסיף קדמי, היא לעשות ביטוח תאונות אישיות.
ישנם בנקים שכאשר הם רואים שללקוח אין אפשרות לעשות ביטוח חיים רגיל, הם מבקשים ממנו לפחות לעשות ביטוח תאונות אישיות (שלרוב לא מצריך הצהרה רפואית) ובכך הם מקטינים את החשיפה שלהם.
כלומר, אם הלקוח ייפטר ממחלה מסוימת הם לא יהיו מכוסים, אבל אם הוא ייפטר עקב תאונה אז במקרה זה הם יהיו מכוסים.

יועץ המשכנתאות אליהו בן ישראל ממליץ שבמידה שיש תיק של לקוח עם צורך בביטוח חיים, אך ביטוח חיים יקר מאוד עקב חיתום רפואי או שלא ניתן כלל לבצע אותו, מגישים לבנק שבו סוגרים את המשכנתא בקשה לפטור מביטוח חיים. לפעמים הבנק בהחלט נותן פטור מלא ולפעמים הבנק מבקש לבטח את אותו לקוח בביטוח חיים רק על חלק מסוים מסכום המשכנתא ולא על כל הסכום. יש מקרים של ביטול ביטוח חיים, בהם הבנק מייקר מעט את הריביות שנקבעו עם הלווים וזאת מכיוון שיש סיכון מסוים באיכות העסקה. הבנק גם יכול לסרב לגמרי לבקשת הפטור או הוזלת סכום הביטוח וזה קורה דווקא שאותו לווה הוא מהלווים העיקריים בהלוואה ולא ערב תומך בתיק.
בן ישראל מסכם כי כל מקרה נבדק לגופו וממליץ לבקש פטור מהביטוח דווקא בתחילת פתיחת הבקשה, כדי לדעת בדיוק איזה בנק מוכן לבוא לקראת הלווים בעניין ואיזה לא, ועל סמך זה להחליט.

ביטוח חיים שלא דורש מילוי הצהרת בריאות או שאלון רפואי

ביטוח מסוג זה נקרא "ביטוח ללא חיתום", כלומר בלי הליך שבו בוחנים את מצבו הרפואי של המבוטח על מנת לקבוע האם ניתן לבטח אותו ובאילו תנאים.

מאפיינים עיקריים

1. סכום הביטוח המקסימלי הוא 300,000 שקל.

2. גיל כניסה מינימלי - 20, גיל כניסה מקסימלי - 60, גיל תום הביטוח - 67.

3. התוכנית מתחלקת לשתי תקופות.

הראשונה - שלוש שנים ראשונות בהן הכיסוי הוא למוות מתאונה בלבד. כלומר אם המבוטח הלווה ימות חלילה במשך שלוש השנים הראשונות של הביטוח עקב מחלה, יורשיו יקבלו רק את סכום הפרמיה ששולמה.

השניה - כיסוי למוות מכל סיבה שהיא, כולל מחלה, בדומה לכל פוליסת ביטוח חיים רגילה.

מומלץ לבדוק עם הבנק האם ניתן לשעבד לאחר שלוש שנים את הפוליסה לטובתו כביטוח חיים למשכנתא.

4. החברות שמציעות אותו הן כלל ואיילון.

מתוך ההצעה של כלל, "ביטוח חיים לכל אחד":

ביטוח ללא חיתום בחברת כלל

מתוך ההצעה של איילון, "ריסק ללא חיתום":

ביטוח ללא חיתום בחברת איילון

5. החיסרון: יקר מאד.

ביטוח החיים יקר פי שמונה מזה של אדם בריא, ויקר פי ארבעה עד שישה מזה של אדם מעשן. התרשים הבא מציג את ההבדל בפרמיה בין שלושת המבוטחים.

השוואה בין פוליסות ביטוח ללא הצהרת בריאות

לדוגמא, מבוטח בריא בגיל 35 ישלם 15 ש"ח, בעוד שמבוטח שרכש ביטוח ללא הצהרה על מצב בריאותו הנוכחי ועל ההיסטוריה הרפואית שלו ייאלץ לשלם 126 ש"ח.

* סכומי ביטוח החיים למשכנתא עבור אדם בריא ועבור אדם מעשן בהתאם לגיל חושבו כממוצע של שלושת התעריפים בחברות מגדל, איילון ומנורה המופיעים באתר השוואת המוצרים הפיננסיים SuperMarker. סכום הביטוח לאדם ללא בדיקה רפואית הוא תעריף חברת כלל המופיע באותו אתר.