איזו ריבית אנשים קיבלו?

בקישורים הבאים תוכלו לדעת את טווח הריביות שניתן לקבל בבנקים כיום.

1. הטבלה באתר בנקרייט מציגה החל משנת 2003 את ריבית המשכנתא העדכנית שקיבלו לווים על המשכנתא שלהם, לפי תאריך, בנק, מסלול, תקופה ושיעורי מימון שונים. הנתונים מתעדכנים בתדירות נמוכה יחסית, כאשר בממוצע שני גולשים מדווחים בחודש.

2. בפורום המשכנתאות של תפוז גולשים מתייעצים לגבי ריביות ותמהילים לפני סגירה. יש בו דיונים רבים, ולכן כדאי לבצע חיפוש ממוקד שייתן לכם את המידע שאתם צריכים במהירות. למשל, אלה תוצאות חיפוש של שאלות עם המילה ריביות בנושא משלושת החודשים האחרונים, מסודרות מהתאריך החדש ביותר לישן ביותר. אפשר גם לחפש במקום המילה ריביות את המילה תמהיל. זכרו לשנות את התאריכים להיום.

פורום משכנתאת תפוז

3. פורום משכנתאות של אתר ספונסר הוא מקור נוסף לקריאת חוות דעת על תמהילים מומלצים וריביות טובות, אולם הוא פחות פעיל מהפורום בתפוז. לתוצאות החיפוש בפורום.

עיון באינטרנט נותן לכם אינדיקציה טובה למה שקורה ולמה שניתן להשיג. יחד עם זאת, קיימת שונות בריביות לאותה תקופה בין לווה אחד למשנהו. הסיבה לכך היא שהבנק מאשר הלוואה בהתחשב בנתונים הספציפיים של הלווה והעסקה, ומטבע הדברים יש הבדל בין לווים, שיקבלו ריביות שונות על פי רמת הסיכון שהם והדירה מגלמים לדעת הבנק.

Haughwout, Mayer ו- Tracy מהפדרל רזרב, הבנק המרכזי של ארה"ב, מציינים במאמרם שלושה מימדים בהם בנקים למשכנתאות מתייחסים באופן שונה ללווים. ראשית, הם עשויים פשוט לסרב לתת אשראי. שנית, הם עשויים "לנווט" את המבקשים אל מסלולים פחות אטרקטיביים או יותר יקרים. לבסוף, הם עשויים לתמחר את אותה משכנתא בצורה שונה ללווים שונים.

הטבלה הבאה ממחישה את הקשר בין הפרופיל הפיננסי של הלווה לבין הריבית שהוא יקבל על משכנתא בריבית קבועה ל- 30 שנים.

fico

מקור:
www.myfico.com/credit-education/calculators/loan-savings-calculator

הלווה בארה"ב מקבל ניקוד במדד FICO המשמש לדירוג יכולת החזר האשראי של לקוחות. המדד הוא ביטוי מספרי המבוסס על מידע מתיק האשראי של הלקוח ועל עיבודים סטטיסטיים של מידע זה, והוא אמור לשקף את הסבירות שהלווה ישלם את חובותיו במועדם. כלל שהוא גבוה יותר, הסיכון הטמון בלווה נמוך יותר ולכן הוא יוכל להשיג ריבית נמוכה יותר.

ממוצע ה- FICO בארה"ב עומד על 690. ניתן לראות כי לווה ממוצע יוכל לקבל ריבית של 4.37%, בעוד שהלווה בעל הפרופיל הפיננסי הטוב ביותר יוכל לקבל ריבית של 3.97%, כלומר הפרש של 0.4%. הפער בריבית שווה, במשכנתא בגובה מיליון ₪, לכ- 80,000 ₪ של תשלומי ריבית. בישראל אין דירוג FICO, אך העיקרון הבסיסי דומה.

משתנה נוסף אשר נמצא קשור לריבית הוא גיל הלווה. בדרך כלל, דירוג האשראי של לווים מבוגרים טוב יותר מזה של לווים צעירים. על פי נתוני FICO, שיעור הפיגורים בתשלומי המשכנתא (delinquency rate) מגיע לשיאו אצל לווים בני 44 ויורד למינימום אצל לווים בני 69.

Agarwal ואחרים (2007) מצאו כי לווים בסוף שנות ה- 50 לחייהם מקבלים את הריביות הנמוכות ביותר בהשוואה ללווים צעירים מהם ומבוגרים מהם.

ריבית משכנתא לפי גיל