תמהיל משכנתא לשנת 2014

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

תמהיל משכנתא לשנת 2014

תמהיל משכנתא הוא דבר אישי, לכל אחד מאיתנו יש נתונים פיננסיים שלו ולכל אחד מתאים משהו אחר ונכון עבורו.

התמהיל הבא נועד לתת לכם נקודת מוצא, ומפה תוכלו לשנות אותו לפי צרכיכם האישיים או לפנות לגורם מקצועי שיעזור לכם להגיע לתמהיל החסכוני ביותר והטוב ביותר עבורכם ועבור היכולות הכלכליות הנוכחיות והעתידיות שלכם.

מה המצב במשק בתחילת 2014?

ריבית הפריים ממשיכה את מגמת הירידה של השנתיים האחרונות ועומדת על רמה נמוכה מאד של 2.5%.
המדד עלה בשנה האחרונה ב- 1.9%. להודעה של בנק ישראל.

תמהיל מומלץ

א. מסלול קבועה לא צמודה, משקל של 75%

במסלול "קבועה הלא צמודה" (או בקיצור קל"צ), משלמים ריבית שלא משתנה ושאינה צמודה למדד. הדבר מעניק יציבות ו-"שקט נפשי", כי ההחזר החודשי יישאר קבוע במסלול זה לאורך כל חיי ההלוואה, גם בימים שבהם הריבית והמדד יהיו גבוהים.
הממוצע הרב שנתי של ריבית בנק ישראל ב- 15 השנים האחרונות הוא 5%, סביר יותר שהריביות יהיו גבוהות בעתיד מאשר יהיו יותר נמוכות, ולכן רצוי לקבע את הריביות כבר עכשיו.

יחד עם זאת, אל מול היתרון של ה"ביטחון" יש למסלול שני חסרונות:

1. יקר יחסית
מכיוון שהבנק "מבטיח" לכם גם ריבית קבועה לאורך התקופה וגם מדד קבוע לאורך התקופה (שמגולם מראש במחיר הריבית) הוא חייב להגן על עצמו ומוסיף "מקדם סיכון" שאותו אתם משלמים.

2. קנסות על פרעון מוקדם
אם תרצו לפרוע את המשכנתא בעתיד, כשהריבית במשק נמוכה בהשוואה לריבית עליה התחייבתם ביום לקיחת ההלוואה, ייתכן ויהיו קנסות גבוהים.

ב. משתנה כל חמש שנים לא צמודה, משקל של 25%

אופציה זו מתאימה לכאלו שיודעים שבעוד חמש שנים הם ירצו לעשות שינוי במשכנתא (לעבור דירה, להחזיר חלק מהכסף וכדומה), או כאלה שמעוניינים ברכיב הזה בשל הגמישות שהוא מספק.
למשתנה לא צמודה יש שני יתרונות עיקריים:

1. היא לא צמודה למדד

2. היא ניתנת למחזור ו/או לפירעון מוקדם בכל חמש שנים בלי קנסות

מנגד, הסיכון נעוץ בשינוי הריבית במועד השינוי: הריבית שלה צפויה להשתנות בעוד חמש שנים וייתכן מאוד שהיא תזנק בצורה משמעותית מול הריבית הנוכחית שאתם משלמים היום.